Wakacje kredytowe dla frankowiczów

Kredytobiorcy mogą skorzystać z tzw. wakacji kredytowych. Zawiesić można nawet 8 rat w latach 2022-2023. Niestety nie jest to oferta dla wszystkich. W nowych regulacjach pominięto frankowiczów. Na jaką pomoc mogą oni liczyć? Czy można zawiesić raty kredytu frankowego?

Co to są wakacje kredytowe? 

Wakacje kredytowe, inaczej okres karencji, to czas, w którym posiadacz kredytu nie dokonuje spłaty kredytu bądź reguluje zobowiązanie, ale w mniejszej niż zwykle wysokości. Najkrócej mówiąc, w trakcie wakacji kredytowych kredytobiorca albo nie płaci w ogóle rat albo płaci je, ale zdecydowanie niższe niż zwykle. 

Przerwa od konieczności płacenia rat kredytowych jest oferowana przez banki tym kredytobiorcom, którzy borykają się z problemami finansowymi. 

Kto może skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych? 

• Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na własne cele mieszkaniowe. 
• Umowa z bankiem została zawarta przed pierwszym lipca 2022 roku. 
• Termin spłaty kredytu kończy się co najmniej po upływie 6 miesięcy od 01.07.2022 roku. 
• Kredyt został zaciągnięty w polskiej walucie (kredyty walutowe nie wchodzą w grę).

Warto podkreślić, że nie zostało tu zastosowane kryterium dochodowe, choć o to apelował Narodowy Bank Polski oraz Związek Banków Polskich.

Kto nie skorzysta z wakacji kredytowych? 

Niestety wakacje kredytowe nie są skierowane do wszystkich kredytobiorców. Nie mogą z nich skorzystać frankowicze. Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie objęła posiadaczy kredytów hipotecznych denominowanych i indeksowanych do franka szwajcarskiego. 

Ponadto do korzystania z wakacji kredytowych nie są uprawnieni m.in. osoby, które:

• nie spełnią warunków określonych przez przepisy prawne oraz bank,
• nie złożą wniosku o wakacje kredytowe bądź złożą go po wymaganym terminie,
• zalegają ze spłatą rat kredytu,
• posiadają kredyt hipoteczny udzielony na specjalnych warunkach. 

Przepisy wprowadzające w życie rządowe wakacje kredytowe weszły w życie 29.07.2022 roku. Rząd zdecydował się je wprowadzić w związku z wysoką inflacją oraz całą serią podwyżek stóp procentowych, które zostały wprowadzone przez Narodowy Bank Polski. 

Raty można zawiesić nawet na okres 8 miesięcy. O tym, ile rat będzie zawieszonych w spłacie decyduje sam kredytobiorca. Każda jednak zawieszona rata powoduje, że okres kredytowania ulega wydłużeniu. W 2023 roku można zawiesić 4 raty kapitałowo-odsetkowe. 

Wakacje kredytowe nie dla frankowiczów 

Wprowadzone w ubiegłym roku przepisy wykluczają z wakacji kredytowych frankowiczów. Niestety posiadacze kredytów hipotecznych frankowych nie są objęci tym programem pomocy dla kredytobiorców. 

Warto podkreślić, że z wakacji kredytowych będą mogli skorzystać wszyscy “złotówkowicze”, choć nie każdy posiadacz złotowego kredytu hipotecznego traci na obecnej sytuacji. W gronie beneficjentów znaleźli się bowiem osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny o stałej stopie oprocentowania. Dla posiadaczy takich kredytów wyższa stawka WIBOR nie przełożyła się na wysokość rat kredytu. 

Tymczasem frankowiczom wzrosło oprocentowanie z uwagi na decyzje Szwajcarskiego Banku Narodowego oraz utrzymujący się na wysokim poziomie kurs franka szwajcarskiego.  

Co mogą zrobić frankowicze? 

Frankowiczom pozostaje jednak dochodzenie swoich praw na ścieżce sądowej. W sądzie bardzo często (wiele źródeł podaje że w 98 proc. przypadków) zapada wyrok, który jest korzystny dla konsumentów. Najczęściej sprawa frankowa kończy się unieważnieniem umowy frankowej. 

Wszystko za sprawą obecnych w umowach o kredyt CHF klauzulach niedozwolonych. Umowy kredytowe były w taki sposób skonstruowane, że banki miały możliwość ustalania w dowolny sposób kursu przeliczania franka szwajcarskiego. To przekładało się na wysokość rat kredytu oraz zadłużenia. Klauzule abuzywne są podstawą, aby ubiegać się przed sądem o unieważnienie kredytu frankowego. 

Niektóre banki wychodzą z inicjatywą zawarcia tzw. ugody frankowej. Jednak niewielu frankowiczów decyduje się na taki krok. Nie ma co się temu dziwić, bowiem oferty ugód frankowych nie należą do atrakcyjnych.

Zdaniem specjalistów frankowicz na ugodzie z bankiem może uzyskać maksymalnie 30 proc. tego, co w sądzie. Ponadto ugody są proponowane tylko tym, którzy nadal spłacają kredyt CHF. Rośnie za to liczba pozwów frankowych. 

“Sądowe” wakacje kredytowe dla frankowiczów, czyli zawieszenie spłaty 

Raty kredytu frankowego można jednak zawiesić. Jest to możliwe, ale należy do sądu złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczeń. Jeśli sąd go uwzględni to na czas trwania procesu sądowego wstrzymuje się spłatę kredytu hipotecznego.

Oczywiście wniosek kredytobiorcy może zostać odrzucony. Jednak jak wynika z naszego doświadczenia, takie decyzje sądu są wydawane coraz rzadziej. Sąd przychyla się do wniosku zwłaszcza wtedy, gdy frankowicz spłacił już pierwotną kwotę otrzymanego kredytu. 

Wniosek o zabezpieczenie roszczeń  

Taki wniosek, który może spowodować zawieszenie rat na czas trwania sprawy frankowej, składa się razem z pozwem przeciwko bankowi. Można to nazwać swego rodzaju wakacjami kredytowymi, bowiem jeśli sąd przychyli się do wniosku o zabezpieczenie roszczeń, to frankowicz na czas trwania procesu sądowego nie musi spłacać kolejnych rat kredytu. 

Tutaj warto podkreślić, że sprawy frankowe mogą trwać kilka lat. Zdarza się, że wyrok jest ogłaszany w ciągu kilkunastu miesięcy od złożenia pozwu. Nie mniej jednak trzeba przygotować się raczej na kilkuletnią batalię. W sądach coraz częściej zapadają postanowienia o zawieszenie spłaty zobowiązania wobec banku. Dlatego warto skorzystać z pomocy kancelarii specjalizującej się w prowadzeniu spraw dot. kredytu we frankach szwajcarskich. 

Co powinno się znaleźć w takim wniosku znaleźć? Przede wszystkim wniosek musi zawierać żądanie frankowicza, określać jego interes prawny oraz roszczenie o zakazie wypowiadania przez bank umowy kredytowej. Dokument należy złożyć na samym początku postępowania sądowego. 

Wniosek o zabezpieczeń roszczeń może spowodować, że cały proces ulega wydłużeniu. Sąd musi mieć czas na rozpatrzenie wniosku. Natomiast bank może złożyć zażalenie, które także musi zostać rozpatrzone przez sąd. 

Dodatkowo warto złożyć w sądzie wniosek o zakazanie bankowi zgłaszanie do Biura Informacji Kredytowej (BIK) opóźnień w spłacie czy braku regulowania zobowiązań. 

Źródło:

https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow/